¿Qué son las AFORES y cuál elegir?

Cuentas claras, amistades largas.

Bienvenidos una vez más a Cuentas claras, amistades largas, donde cada lunes hablamos sobre un tema nuevo de impuestos o economía, que explicamos sin tantas complicaciones o jeroglíficos. Si me lees por primera vez, te invito a buscar mis columnas pasadas para que te pongas al tanto de los temas ya vistos y podamos ir al corriente todos juntos.

No es ninguna sorpresa el escuchar que en México no existe la cultura del ahorro, los datos arrojan que el 40 por ciento de la población no tiene la costumbre de ahorrar y uno diría, pues el 60 por ciento sí lo hace y no está tan mal.

Pues fíjate que ese  60 por ciento utiliza las famosísimas tandas o cundinas, guarda dinero debajo del colchón o utiliza el súper seguro envase de Coca-Cola para guardar su dinero.

Los mexicanos no nos preocupamos por nuestro retiro ni por tener una pensión digna al llegar este momento, por eso hoy hablaremos sobre las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE),  qué son, en qué fijarnos a la hora de elegir una, ventajas, desventajas y las distintas opciones que existen.

¡Empecemos!

Las AFORES son instituciones financieras privadas de México que se encargan de manejar el ahorro que nosotros como trabajadores vamos acumulando con el tiempo y que está destinado específicamente para el retiro, lo invierten y tratan de hacerlo crecer.

Cada trabajador tiene derecho a una cuenta individual en una institución financiera que se dedique exclusivamente a la administración de fondos para el retiro. Ahí se depositan sus aportaciones, junto con las que realice el patrón y el gobierno. De esta manera se crea un fondo de ahorro durante los años que labore el trabajador, el cual conformará el patrimonio del que disfrutará después de jubilarse.

Para hacerlo más gráfico vamos a verlo en un cochinito:
 

Como comenté anteriormente, todos los trabajadores del país afiliados al IMSS o al ISSSTE deben estar registrados en una Afore. A quienes no hayan elegido se les asignará una según los criterios establecidos por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), que es la encargada de vigilar que los recursos estén seguros y supervisan que se inviertan de manera correcta. 

¿En qué invierten los ahorros las AFORES?

Las AFORES invierten en fondos llamados SIEFORES (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro) con el objetivo de generar rendimientos e incrementar el monto de tu pensión y dependiendo de tu edad se asigna en una de las cuatro SIEFORES que existen:

•     BÁSICA 4 (36 años y menores)
•     BÁSICA 3 (37 años - 45 años)
•     BÁSICA 2 (46 años - 59 años)
•     BÁSICA 1 (60 años y mayores)
•     BÁSICA 0 (60 años y mayores que están próximos a realizar retiros totales)

Esto con la diferencia de que las personas de 36 años o menos  pueden hacer inversiones un poco más arriesgadas de lo normal, porque como el fondo es específicamente para el retiro, no es tan grave una bajada del 15 por ciento de su cuenta porque tiene otros 30 años para poder retirarse. Por eso al ser de edad más avanzada se buscan inversiones a lo mejor con un rendimiento más pequeño, pero más seguras. 

¿Qué ventajas y desventajas tienen las AFORES?

Empecemos por lo bueno, algunas de las ventajas de las AFORES son:

•    Son muy accesibles y fáciles para invertir, incluso si trabajas independiente puedes ir con una institución y empezar tu fondo de retiro.
•     No se necesita tener conocimientos de finanzas para poder hacer una inversión, solo metes tu dinero y las instituciones se encargan de generar ganancias.
•     Se puede realizar ahorro voluntario.
•  Tu dinero es manejado por expertos, que saben en qué y en donde invertir, aquí es donde entran las SIEFORES, anteriormente explicadas.

Todo esto suena muy bien, meto mi dinero y me van a devolver más, ¿el negocio del siglo no?, pues no necesariamente, vamos a ver ahora algunas desventajas:

•     No se están consiguiendo las metas de lograr una pensión digna; si sirve para invertir y  obtener beneficios fiscales, pero a menos que la persona haga un ahorro voluntario adicional, no se conseguirá una pensión suficientemente cómoda.
•     No son necesariamente baratos, al estar contando con expertos esto también tiene su precio.
•     Hay desconocimiento sobre el tema de las AFORES y las instituciones saben de eso, por eso no hay competencias entre ellas por bajas comisiones o buscar mayores rendimientos, hace unos años multaron a unas AFORES por ponerse de acuerdo para entorpecer a propósito el intercambio de clientes .
•     No son rendimientos espectaculares ni tampoco inmediatos.

¿Cómo puedo saber cuál es la mejor AFORE?
El Medidor de Atributos y Servicios de las AFORE (+MAS AFORE) brinda a los ahorradores un criterio adicional de comparación entre  10 AFORES y busca servir de apoyo a la hora de elegir la mejor.

Los resultados en 2018 fueron:

  
Fuente: https://www.gob.mx/consar/articulos/mas-afore-medidor-de-atributos-y-servicios?idiom=es

El +MAS se compone de más de 36 variables que se agrupan en los siguientes cuatro indicadores globales: 

•    Calidad operativa: tiempo que tarda la AFORE en atender a las personas
•    Cobertura: mide la cobertura de las sucursales de atención al público a nivel nacional
•    Ahorro voluntario: mide el número de aportaciones y trabajadores que realizan ahorro voluntario
•    Servicio e-SAR: mide la atención que hay de solicitudes por el portal.

¿En qué me tengo que fijar a la hora de elegir mi AFORE?

Lo que cada persona busca es generar rendimientos, poder llegar a su edad de retiro con un buen fondo que le brinde tranquilidad y pueda seguir con su mismo estilo de vida o mejor. Por eso debemos enfocarnos en los dos puntos más importantes que son los rendimientos y las comisiones.

Te dejo la tabla generada por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro con el comparativo de las diferentes instituciones y sus rendimientos promedio:
 

Fuente: https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto

Otro punto a considerar son las comisiones, que vengo de oferta y te voy a dejar otra tablita donde vienen los porcentajes comparados entre las instituciones:

 
Fuente: https://www.gob.mx/consar/articulos/comisiones-vigentes-en-2016

A mi parecer, la AFORE si es una buena opción como ahorro, pero no al punto de querer depender de ello al momento de jubilarse. 

Una opción recomendada es que se opte por el ahorro voluntario en el que tú aportes una cantidad extra a la que te retienen de tu trabajo con el fin de subir la cantidad y poder generar ,ahora sí, una pensión digna para el retiro.

Espero que esta información te haya sido de ayuda, recuerda que aquí lo importante es que aprendas y no dudes en sugerir algún tema o dejar un comentario.

No olvides que en este mundo sólo hay dos cosas seguras: la muerte y pagar impuestos.